No basta con que los niños reciban domingo o mesada para que descubran cómo cuidar el dinero y hacerlo rendir. Existen algunas lecciones importantes, adecuadas para diferentes edades, que los van a ayudar a perfeccionar sus hábitos financieros.
Aquí está lo que los padres podemos hacer para preparar a nuestros hijos para ahorrar y gastar dinero sabiamente mientras van creciendo. Cuanto antes empecemos, aseguraremos que su desempeño financiero tengo los menos accidentes posibles una vez que dejen el nido.
Entre los 3 y los 6 años (e incluso antes)
1- Hablar abiertamente de dinero
No nos vamos a cansar de decirlo: es tiempo de terminar con eso de que “el dinero no es tema para niños”. ¡Sí es! Y hay que empezar a hablarlo con ellos desde que son pequeños para que crezcan escuchándolos de manera natural.
Sin pena, siéntete libre de discutir temas como aumentos de salario o el estatus de sus cuentas de retiro cerca de tus hijos. Tal vez ellos no entiendan todas las palabras que estás diciendo, pero tampoco entienden todas las palabras de los cuentos que les lees en la noche. La apuesta aquí es que, en ambos casos, irán entendiendo más con la repetición y conforme vayan creciendo.
Pensemos que, hoy en día, muchos hacemos nuestras compras en línea o usando tarjetas plásticas, por lo que la interacción de los niños con el dinero es limitada. Conversar sobre temas financieros cerca de los niños puede significar para ellos momentos de aprendizaje sobre cómo cuidar el dinero.
2- Dar dinero de juguete
Los billetitos falsos son una buena manera de enseñar a los niños el valor del dinero sin tener que darles billetes y monedas reales que podrías necesitar. Piensen en esto como llantitas entrenadoras para los pequeños consumidores, con tu participación en el papel doble de banquero y vendedor.
La idea es que le asignes precios justos a diversas actividades de casa:
- Tareas: Los niños ganarán dinero al hacer tareas en casa, como llevar los trastes sucios al fregadero o tender la cama.
- Privilegios: Los niños pagarán por privilegios, como entender 15 minutos la hora de dormir.
- Cosas: Los niños pagará por gustitos extra, como un dulce o unas frituras.
Después, entrega a tus hijos billetes falsos a manera de domingo o mesada (generalmente los venden en los mercados) y comienza el entrenamiento para ganar y gastar dinero con ellos.
Así como tus hijos necesitan patines para aprender a patinar, también necesitan practicar con dinero para aprender a manejar bien sus finanzas.
3- Evitar la práctica de “cartera abierta”
No debemos dar a nuestros hijos una línea de crédito interminable. Aunque puedas consentirlos dándoles las cosas que desean, lo mejor es establecer una política limitada en cuanto a sus gastos.
Seguramente estás acostumbrado a decir a tus hijos “no” en otros muchos temas. Así que ser firme en cuestiones de dinero no debería de ser diferente. Y es importante marcar este límite en la educación financiera de tus hijos cuanto antes, porque mientras más tardes, más difícil será romper este mal hábito en ellos y en ti.
Las ayudas visuales funcionan mejor para los niños pequeños. Una idea es que tengas un “banco en casa”. Esto es, una alcancía o una caja chica con dinero que los niños puedan ver. También deben saber cuánto queda una vez que toman dinero de esa caja chica. De esta forma, será muy claro para ellos si les dices “no” para una compra para la que no alcanza. Igualmente, esto servirá para aprender que hay compras más grandes para las que deben ahorrar.
Entre los 7 y los 12 años
1- Pagar a los niños tarifas justas por tareas en casa
En esta publicación pasada, hablamos sobre la idea de pagar a los niños por realizar tareas en casa por las que pagarías a alguien más por hacerlas.
Obviamente, hablamos de tareas acordes a la edad de los niños y que son independientes de las labores que tienen que hacer en casa, como tender su cama o ayudar a poner la mesa. Además, el pago de estas tareas debe ser justo y acorde con lo pagarías a un tercero por hacerlas. Estas tareas son optativas, no obligatorias, y los niños pueden elegir hacerlas si es que quieren ganar un dinero extra.
Algunos ejemplos de estas tareas son cortar el pasto y arreglar el jardín, pintar el interior de la casa o limpiar una alberca. Otros trabajos son la limpieza de puertas y ventanas de vidrio, limpieza de ventiladores de techo o lavar y aspirar el auto.
Para los niños más pequeños, algunas opciones pueden ser bañar al perro, ayudar a lavar el auto u ordenar sus cajones y juguetes separando lo que ya no usan.
2- Utiliza aplicaciones que ayuden a llevar control de ahorros y gastos
Como comúnmente se dice, los niños de hoy manejan los dispositivos electrónicos con naturalidad. Podemos aprovechar esta habilidad para utilizar con ellos alguna aplicación que los ayude a controlar su dinero.
Hay muchas apps financieras disponibles, algunas más complejas que otras. Las que enlistamos a continuación han salido publicadas en sitios como Forbes, pero les recomendamos hacer su propia investigación y seleccionar la que más les guste.
- MINT: BUDGET, BILLS, FINANCE: Más de 127.000 personas la usan ya. Mint permite catalogar automáticamente tus gastos, realizar presupuestos alternativos y añadir recordatorios para no olvidar ningún pago. También permite tener un control sobre las inversiones y una opción de alerta. Además, es gratuita.
- MONEY PRO: Reducir gastos, pagar facturas, gestionar las finanzas de diferentes grupos como familia personal y empresa por separado o adjuntar fotos e información importante es lo que te permite esta app que cuenta con más de 10 mil descargas.
POCKET MONEY: Una aplicación que registra los gastos y que además te asesora para que puedas sacarle el mayor rendimiento al flujo de caja. Permite programar una serie de gastos fijos que se repiten todos los meses.
3- Pagarles intereses
Hablando de ahorro e intereses, lo ideal sería que acudas a una institución financiera y abras una cuenta de ahorro especial para tus hijos (en esta nota te contamos más). Pero, si no te sientes listo, podrías encontrar la manera de pagarles intereses por el dinero que ahorren en casa.
Esta es una excelente forma de convencer a tus hijos de que un peso ahorrado realmente les dará ganancias. Y por lo tanto, cinco pesos ahorrados, ¡les darán más ganancias!
Sin duda los niños se sentirán atraídos a ahorrar, porque ganarán un extra como premio a su esfuerzo.
Adolescentes y más
1- Enseñar los 3 tipos de ahorros
Antes de que los jóvenes enfrenten la vida por su cuenta, debemos asegurarnos de que entiendan la importancia de los 3 tipos de ahorros que existen: personal, para emergencias y para el retiro.
Lo ideal es que les demos una visión general de cada tipo de ahorro, explicarles para qué sirven, cuándo y cómo debemos contribuir y, lo más importante, cómo aprovecharlos de la mejor manera.
Si sientes que no tienes la información o el entendimiento suficiente sobre estos temas, no te preocupes, no eres el único. Saber cómo funcionan las Afores, los intereses compuestos o los fondos de ahorro no es cosa sencilla. Pero es nuestra obligación buscar ayuda.
Contacta a un experto, un bróker de seguros o un agente de Afores y pídele que les explique sobre estos temas. De esta forma, tanto tus hijos como tú, obtendrán información muy valiosa y podrán resolver las dudas que tengan.
2- Explicar la importancia de evitar las deudas con intereses altos
Los mexicanos deben a sus tarjetas de crédito en promedio 2.9 veces su salario mensual, o sea unos $35,500 pesos en promedio. Para romper con este círculo vicioso, es indispensable que los padres enseñemos a nuestros hijos cómo usar las tarjetas de forma responsable y cuidar el dinero. Lo que básicamente significa pagar el total del adeuda que tengamos en un mes. ¡Nada de pagar el saldo mínimo!
Háblales de los peligros de manejar mal las tarjetas de crédito o de no pagar a tiempo los préstamos bancarios es necesario, no para traumarlos, sino para que entiendan que, en la vida real, una mala decisión, un tarjetazo a lo loco o vivir gastando más de lo que ganan, puede realmente meterlos en problemas serios.
3- Involúcralos en tomas de decisión sobre dinero
Al tiempo que nuestros hijos crecen, es bueno involucrarlos en procesos más serios de toma de decisión sobre el dinero. Obviamente, no queremos decir que sus opiniones definan nuestras decisiones, pero escucharlos y que participen es importante para ellos.
Estas grandes decisiones, como seleccionar un auto nuevo o comprar una casa, son oportunidades perfectas para enseñar a los jóvenes sobre procesos de decisión que pueden tomar meses (incluso años) de planeación y preparación. A lo largo del camino, tendremos muchas oportunidades para ejemplificar conceptos como “enganche” o “amortización”.
La finalidad es que aprendan a cuidar el dinero
Como sea que decidas enseñar a tus hijos la importancia del ahorro y de cuidar el dinero, recuerda que es una tarea que nos corresponde en casa. Es en su interés, y en el tuyo también, que aprendan a manejar sus finanzas y a hacer crecer su dinero de cara a tu retiro y al suyo.
¿Qué estás haciendo para enseñar a tus hijos a cuidar el dinero? ¿Tienes algún consejo para otros padres sobre cómo llevar a cabo esta importante labor? ¡Te leemos en nuestros comentarios!
